各有关部门:
　　现将《还清房贷“一件事”工作方案》印发给你们，请遵照执行。
　　上海市规划和自然资源局        上海银保监局
　　上海市公积金管理中心        上海市大数据中心
　　2022年6月20日

　　还清房贷“一件事”工作方案

　　按照《上海市人民政府办公厅关于印发〈2022年上海市全面深化“一网通办”改革工作要点〉的通知》(沪府办发〔2022〕1号)要求，市规划资源局、上海银保监局、市公积金管理中心和市大数据中心一起，联合银行金融机构、住房置业担保公司，共同梳理了还清房贷与办理不动产抵押注销登记所涉及的审批业务及办事手续，围绕申请条件、申报方式、受理模式、审批程序等进行流程再造，实施“全程网办”“一件事”联动办理。
　　一、现状分析
　　房产贷款是最常用的融资方式之一，在购房过程中普遍应用，而还清贷款后办理不动产抵押注销是房屋买卖整个链条中的重要一环，与买卖双方都息息相关。在目前的抵押注销登记流程中，抵押人(即市民)一般作为主动发起抵押注销申请的一方，需要先收集相关申请材料(抵押权人(即银行或公积金中心)申请书及结清证明等)，汇总之后提交至各区登记机构办理抵押注销登记。以抵押注销登记中最为常见的银行+公积金组合贷款为例(见图1)，抵押人至少需跑三次才能完成抵押注销登记。

　　现有流程主要存在三方面问题：一是，从抵押人角度出发，抵押注销登记本应由抵押权人完成，实际中却转嫁给了抵押人，造成办理抵押注销过程中跑动次数多，办理周期长，费时费力；二是，从抵押权人角度出发，申请材料都交由抵押人办理，不仅需要出具相关授权委托，在材料流转过程中也存在较大的管控风险；三是，从登记机构的角度出发，与抵押权人无接触，申请材料的真实性较难核实。
　　造成上述问题的原因，主要是银行金融机构与公积金中心、抵押担保公司之间缺少有效的信息互连渠道。据统计，2021年度，全市共受理抵押注销登记22万余件，其中与市民关系最为密切的因购房按揭贷款结清申请抵押注销的登记有5.4万件，占比24.5%。在5.4万件抵押注销登记案件中，涉及市公积金管理中心、市住房置业担保公司与银行共同办理的抵押注销登记约3万余件。因此，以高效办成“一件事”为目标，打通跨部门信息渠道，通过在线信息实时互通，实现简环节、省时间、减材料、少跑动。
　　二、改革内容
　　(一)统一平台零跑动
　　按照市政府“一网通办”“进一网、一次办、随时办、随身办”的工作要求，参与抵押注销登记的登记机构、公积金中心、抵押担保公司、相关银行及抵押人全部接入“一网通办”平台。抵押人在线发起，抵押权人在线确认信息并提出申请，各部门并联审批，通过“一网通办”实时反馈办理结果。全流程在线办理，抵押人无需跑动。
　　(二)精简环节减材料
　　抵押权人应用电子印章，通过“不见面办理”系统与不动产登记机构数据直连，实现全流程电子化。流程优化后，抵押人无需提交纸质材料，抵押权人无需出具委托材料，省去了委托相关代理人提交申请登记的环节。
　　(三)智能秒批省时间
　　根据抵押人提交的申请信息及抵押权人确认的案件信息，通过后台数据匹配智能完成审核注销。符合条件的注销登记全过程零人工，实现后台“秒批”，有效缩减了办件时间，降低办件错误风险。
　　三、办理流程
　　通过流程优化和信息互通，抵押人首先通过“一网通办”在线发起注销申请，由“一网通办”接收申请并同时推送给登记机构及抵押权人。然后，在登记机构接收申请信息并形成登记案件的同时，抵押权人确认申请信息并反馈结果给“一网通办”。其次，由“一网通办”整合抵押人及抵押权人申请数据发送至登记机构，登记机构通过数据后台智能审批完成登记注销，并将办理结果返回“一网通办”。最后，由“一网通办”将办理结果反馈给抵押人及抵押权人。

　　四、改革成效
　　(一)减环节。以银行+公积金组合贷款为例，从原来的到银行办理贷款结清手续、到公积金中心或担保公司领取结清证明、到登记大厅办理抵押注销登记3个办事环节减为网上提交抵押注销申请1个办事环节，实现联动办理。
　　(二)减时间。从原来耗时2周左右，到现在线上实时提交申请，符合条件的还可实现智能秒批。
　　(三)减跑动。从原来最多需跑3个办事场所减为零跑动全程网办。
　　(四)减材料。通过信息共享和电子印章，抵押双方无需提交任何纸质材料，符合智能秒批条件的，抵押权人也无需提交结清证明，原抵押证明公告作废处理，无需纸质邮寄收回。
　　五、工作安排
　　(一)需求分析。2021年12月1日至2022年1月15日，市自然资源确权登记局会同市公积金中心、市大数据中心、市住房置业担保公司及建行、工行试点银行进行磋商，针对办理流程分析系统需求，落实系统开发框架。
　　(二)系统开发。2022年1月16日至2月28日，各部门完成原型设计，进行系统开发。
　　(三)系统对接。2022年3月1日至3月15日，各部门进行开发系统对接，并完成数据测试联调。
　　(四)业务测试。2022年3月16日至3月31日，业务测试联调，选取部分真实案件进行测试。
　　(五)上线试运行。2022年4月6日，上线试运行。
　　(六)系统优化及推广。2022年底前，鼓励有条件的金融机构应用电子印章，接入还清房贷“一件事”，扩大改革覆盖面。